2018年保险业延续监管态势

    2018年初的保险业,没了往年开门红的火热,却延续了2017年以来的严监管。据统计,在开年的首周,虽然保监会并未发出罚单,但各地保监局的罚单数量达到了44张之多,罚款金额超1237万。不仅如此,监管对开门红 也进行了强监管,甚至有分析人士认为,这与首周保险股的表现不尽人如人意也有关系。
    首周罚款达1237万
    新年伊始,监管的态度与2017年实现了无缝对接--继续保持严监管。根据统计,四川、福建等9地保监局共计发布行政处罚决定书44封,对多家保险及相关机构进行监管处罚,处罚金额共计1237.5万元,被罚的险企,既有大U乐国际,也有中小U乐国际。
    从罚单数量来看,四川保监局居首。2018年前5天,四川保监局陆续发布13封行政处罚决定书,处罚机构包括永诚财险、太平财险、百年人寿、渤海财险、大地财险以及信泰人寿6家保险U乐国际及其分U乐国际以及泓钏经纪、中领天盛以及盛大代理三家保险中介U乐国际。
    宁波保监局也不甘落后 ,以7张罚单紧跟,被罚的包括有太保寿险、华夏人寿以及宁波保联在内的保险机构。
    从处罚时间上来看,最早发布行政处罚的是北京保监局和福建保监局。在1月2日,即今年的第一个工作日,北京保监局对复星保德信北京分U乐国际和中国人寿北京分U乐国际进行了处罚。同日,福建保监局连下5份行政处罚书,集中处罚民生人寿福建分U乐国际。
    此外,值得注意的是,海航销售U乐国际在2018年初即因为向投保人隐瞒合同重要事项被处罚,而通过其平台进行销售的百年人寿同样首周被罚,这不由人让人想到了2017年底因为违规搭售保险被罚的携程。
    虽然海航向海南保监局提出了陈述申辩,提出25万的处罚金额过高,但却被驳回。
    严打欺骗消费者 行为
    事实上,严监管正式对保险消费者的一种保护,这从处罚重点落在欺骗消费者 这一项上可以看出。
    有1/4的处罚决定书指出,被处罚的机构在保险销售环节中存在向投保人隐瞒合同事项等行为。
    举例来说,在1月2日连吃5张罚单被罚81万元的民生人寿福建分U乐国际,其主要问题都涉及到了侵害消费者利益。具体来看,该U乐国际被存在包括欺骗投保人,承诺给予投保人保险合同约定以外的其他利益,将保险产品的结算利率与银行存款利率、国债利率、银行理财产品收益率进行片面对比以及妨碍依法监督检查的问题等。
    除了欺骗消费者的行为外,编制并提供虚假报告、报表、文件、资料等行为也成为了处罚的重点,人员管理环节存在不规范行为等问题也同样在被罚之列。
    严监管影响颇深
    不仅仅是各地保监局直接发出罚单,保监会虽然没有对机构发出行政处罚决定书,但是其年初针对保险开门红 提出的风险提示,也在无形中对市场进行了有力的监管,这带来的直接影响就是这一期间销量的变化。
    事实上,从往年的经验来看,开门红 期间存单变保单 、歪曲监管政策、炒作产品停售等方式是部分营销人员常用的营销手段,尤其是部分保险U乐国际存在长险短做 ,并通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值来拉高保费。
    而随着产品销售难度上升,业内人士预期,监管套利、销售误导和产品纠纷后续会相应增加。而保监会在此时出台相关规定,治理销售乱象打击非法经营,对于规范市场秩序,保护消费者合法权益有着重要的作用。
    此外,考虑到产品收益率的问题,2018年开门红 保险U乐国际集中销售的短年缴长期分红产品,客户长期收益一般在4%左右,而银行短期理财产品的预期收益率已经从3%提升到4%,非保本型理财茶品甚至可以提供5%以上的收益率。换言之,在整体宏观环境向好、银行及其他渠道销售的短期理财产品收益提升的情况下,年金类的理财保险收益并未十分凸显,所以,今年保险业开门红 新单保费普遍出现了负增长的情况。
    除了销售受到影响进而引起保费负增长外,保险股的股价也受到了一定程度的影响。2017年大涨的保险股,在新年首周的四个交易日中表现并不好,除了第一个交易日大多红盘外,后三个交易日出现连续下挫。保监会发布关于开门红 的风险提示被认为是直接原因。
    然而,保险股依然是机构2018关注的重点。安信证券研究中心副总经理赵湘怀认为,2017年保险股大涨逻辑是消费升级提升保险需求,死差益而非利差益推动保险U乐国际价值持续增长,市场震荡下避险资金抱团白马。但2018年以来保费增速超预期下滑,打破保险股的消费成长逻辑,并且债市稳定削弱保险股避险功能。安信证券建议,关注结构的相对优化以及营销员后续产能的提升,这有助于新业务价值增速实现扭负为正。
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